Para tener una buena educación financiera, solo hay que conocer algunos términos muy sencillos. A continuación explicamos los más básicos y de uso común.
Ahorro: Es el dinero que usted puede separar de sus ingresos con un objetivo específico: para emergencias, para cambiar el carro, para irse de viaje o simplemente como una reserva. Lo ideal es guardarlo en algún instrumento financiero de bancos, mutuales o cooperativas y no debajo del colchón.
Crédito hipotecario: Es el préstamo que tiene como respaldo una propiedad (casa, lote, apartamento, etc.).
Crédito prendario: El dinero del préstamo está respaldado por un bien de cierto valor; lo más normal es que se trate de un automóvil (carro, moto, etc.).
Crédito de consumo: Es el dinero que se solicita para adquirir un bien o servicio, exceptuando casas o carros. Puede ser para un viaje, ropa, la entrada de un concierto, etc. Y si le parece extraño pedir un préstamo para comprar ropa, nada más recuerde: la tarjeta de crédito es, para todos los efectos, un préstamo de consumo. Así que con este tipo de créditos hay que ser muy conservador.
Entidad financiera: Son los bancos, mutuales, cooperativas, entre otras, que están reguladas por la Sugef. Puede ver la lista completa aquí.
Flujo de caja: Es un término del mundo empresarial, pero que también aplica a las finanzas personales. Se refiere a la cantidad de dinero disponible para utilizar en el día a día. Este flujo de efectivo es importante para una buena salud financiera; por ejemplo, si yo tenía disponibles ₡300.000 y metí ₡250.000 en un certificado a plazo, significa que me quedó una buena inversión, pero poco flujo de caja.
Ingreso neto: Es el dinero que le queda después de los rebajos de ley. Por ejemplo, si es asalariado, lo normal es que le rebajen la Caja de Seguro Social y, dependiendo del monto, también el impuesto de renta. Si vende servicios profesionales, desde el 1.° de julio tiene que pagar 13% de impuesto al valor agregado en cada factura. Entonces, los ingresos netos es lo que resta después de esas obligaciones iniciales.
Inversión: Es dinero que se coloca en algún instrumento financiero con el objetivo de ganar rendimiento (intereses). Puede ser lo que se conoce popularmente como “bonos”, o certificados de inversión a plazo (seis meses, un año...), o incluso acciones de empresas. A diferencia del ahorro, las inversiones buscan ganar más intereses, por lo cual están asociadas a algún grado de riesgo.
Límite de endeudamiento: Es el porcentaje máximo que usted debe destinar a pagar cuotas de préstamos. Lo recomendable es que no pase del 35% de sus ingresos netos. Por ejemplo, si gana ₡600.000 netos, su límite de endeudamiento será de ₡210.000. Si compromete sus ingresos más allá de esa cifra, corre el riesgo de crearse un problema financiero a corto o mediano plazo.
Prestamistas informales: Son los popularmente llamados “garroteros”. No están bajo la supervisión de Sugef, cobran intereses más altos y es muy difícil presentar algún reclamo en caso de abusos. Trate de huirles.
Presupuesto: Es el plan de gastos de un período determinado, como el mes (aunque las empresas lo hacen por año). Aquí se anotan todos los gastos y los ingresos, y luego se hace una resta para ver si los números calzan. En este artículo le explicamos en detalle cómo hacerlo.
Refundición de deudas: Es un tipo de crédito que se utiliza, básicamente, para mejorar el flujo de caja. Es decir, busca convertir varias cuotas de préstamo en una sola, lo que le permite a la persona destinar menos dinero a las deudas. Lo normal es que haga falta una garantía hipotecaria como respaldo.
Sugef: Es la Superintendencia General de Entidades Financieras de Costa Rica, la institución estatal que se encarga de regular y vigilar que el sistema financiero marche bien.
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